Über den eigenen Tod denkt niemand gern nach. Für Familien mit Kindern oder einem Immobilienkredit ist die Frage trotzdem wichtig: Wovon leben die anderen, wenn das Einkommen wegfällt? Eine Risikolebensversicherung ist eine der günstigsten Absicherungen überhaupt. Entscheidend ist, dass Summe und Laufzeit zu deinem Leben passen.
Inhalt
Wie die Risikolebensversicherung funktioniert
Du zahlst einen Beitrag, und der Versicherer zahlt eine vorher vereinbarte Summe an die Person, die du als bezugsberechtigt einträgst, wenn du während der Laufzeit stirbst. Erlebst du das Ende der Laufzeit, endet der Vertrag ohne Auszahlung. Deshalb ist sie so günstig: Es wird kein Vermögen angespart, sondern nur das Risiko versichert.
Sie ist nicht zu verwechseln mit der Kapitallebensversicherung, die Sparen und Absicherung verbindet und deutlich teurer ist.
Für wen sie wichtig ist
- Eltern, deren Kinder noch nicht auf eigenen Beinen stehen
- Paare mit einer Baufinanzierung, die die Rate nicht allein tragen könnten
- Familien mit einem Hauptverdiener
- Selbstständige, deren Familie oder Geschäftspartner vom Einkommen abhängt
- Unverheiratete Paare, die sich gegenseitig absichern wollen
Wer allein lebt und niemanden finanziell versorgt, braucht in der Regel keine Risikolebensversicherung.
Selbst ausrechnenRisikolebensversicherung-Rechner ÖffnenWie hoch die Summe sein sollte
Eine oft genannte Faustregel ist das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens. Genauer ist es, den echten Bedarf zusammenzurechnen: Wie viel Einkommen braucht deine Familie wie lange, welche Kredite sind offen, und was ist schon vorhanden?
Ein Beispiel: Du hast 3.000 € netto, deine Familie braucht davon 60 % für 15 Jahre, also 324.000 €. Dazu kommen 200.000 € offene Baufinanzierung und 10.000 € für Bestattung und Übergang. Abzüglich 20.000 € Erspartem ergibt sich ein Bedarf von rund 520.000 €. Mit zwei Kindern, das jüngste 3 Jahre alt, rechnet der Rechner bis zu dessen 25. Geburtstag, also 22 Jahre, und plant 20.000 € Ausbildung je Kind ein. Dann sind es rund 710.000 €.
Die gesetzliche Witwen- und Waisenrente ist in diesem Beispiel nicht abgezogen. Sie hilft, ist aber meist deutlich niedriger, als viele denken.
Die richtige Laufzeit
Die Laufzeit sollte so lange dauern, wie andere von deinem Einkommen abhängen. Bei Kindern oft bis zum Ende ihrer Ausbildung, bei einem Kredit bis zur geplanten Tilgung. Eine zu lange Laufzeit kostet unnötig, eine zu kurze lässt eine Lücke genau dann, wenn das Risiko steigt.
| Form | Wann sie passt |
|---|---|
| Konstante Summe | zur Absicherung der Familie, die Summe bleibt über die ganze Laufzeit gleich |
| Linear fallende Summe | wenn vor allem ein Kredit abgesichert werden soll |
| Annuitätisch fallende Summe | passt am genauesten zum Verlauf einer Baufinanzierung |
Fallende Summen sind günstiger. Viele Familien kombinieren beides: einen Vertrag für die Familie, einen fallenden für den Kredit.
Über Kreuz abschließen
Bei Ehepaaren ist die Auszahlung wegen des Freibetrags von 500.000 € meist steuerfrei. Unverheiratete Paare haben nur 20.000 € Freibetrag und zahlen auf den Rest mindestens 30 % Erbschaftsteuer. Bei 300.000 € Versicherungssumme wären das 84.000 €.
Die Lösung ist ein Vertrag über Kreuz: Jeder Partner ist Versicherungsnehmer und Beitragszahler für einen Vertrag auf das Leben des anderen. Stirbt einer, bekommt der andere die Summe aus seinem eigenen Vertrag. Das ist keine Erbschaft, also fällt keine Erbschaftsteuer an.
Worauf du beim Abschluss achtest
- Gesundheitsfragen vollständig und ehrlich beantworten, sonst kann der Versicherer im Ernstfall die Zahlung verweigern
- Nichtraucher sein lohnt sich: Raucher zahlen oft das Doppelte oder mehr
- Nachversicherungsgarantie, damit du die Summe bei Heirat, Geburt oder Hauskauf ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen kannst
- Das Bezugsrecht klar regeln, damit das Geld bei der richtigen Person ankommt
- Verlängerungsoption, falls sich der Kredit länger hinzieht als geplant
Häufige Fragen
Was kostet eine Risikolebensversicherung? +
Das hängt von Alter, Gesundheit, Beruf, Rauchen, Summe und Laufzeit ab. Für junge Nichtraucher mit Bürojob kostet eine Summe von 250.000 € über 20 Jahre oft nur wenige Euro im Monat.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein? +
Rechne den Bedarf deiner Familie für die Jahre zusammen, in denen sie von deinem Einkommen abhängt, und addiere offene Kredite. Als grobe Regel gilt das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens.
Ist die Auszahlung steuerfrei? +
Einkommensteuer fällt nicht an. Erbschaftsteuer kann anfallen, wenn der Verstorbene Versicherungsnehmer war und der Empfänger einen kleinen Freibetrag hat. Mit einem Vertrag über Kreuz lässt sich das vermeiden.
Brauche ich eine Risikolebensversicherung für die Baufinanzierung? +
Die Bank verlangt sie nicht immer, aber sie ist sehr sinnvoll. Ohne sie müsste der hinterbliebene Partner den Kredit allein tragen oder die Immobilie verkaufen.
Was passiert, wenn ich die Beiträge nicht mehr zahlen kann? +
Viele Verträge erlauben eine Stundung oder eine Beitragsfreistellung mit reduzierter Summe. Kündigst du, endet der Schutz ohne Auszahlung.
Deine Familie richtig absichern
Wir rechnen mit dir den echten Bedarf aus, vergleichen Tarife vieler Gesellschaften und prüfen, ob ein Vertrag über Kreuz für euch passt.
Kostenloses Gespräch buchenDieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine persönliche Beratung. Gesetzliche Regeln können sich ändern. Quellen: Versicherungsvertragsgesetz (VVG), §§ 150 ff., Erbschaftsteuer- und Schenkungsteuergesetz (ErbStG), § 3 Abs. 1 Nr. 4.