Viele Menschen glauben, die Pflegeversicherung übernehme im Pflegefall die Kosten. Das stimmt nicht. Sie ist eine Teilversicherung und zahlt feste Beträge. Im Pflegeheim bleibt meist ein Eigenanteil von mehreren tausend Euro im Monat. Wer das früh weiß, kann vorsorgen.
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Wann jemand als pflegebedürftig gilt
Pflegebedürftig ist, wer wegen gesundheitlicher Einschränkungen dauerhaft, mindestens 6 Monate, Hilfe im Alltag braucht. Der Medizinische Dienst prüft dazu Mobilität, geistige Fähigkeiten, Selbstversorgung, den Umgang mit Krankheit und die Gestaltung des Alltags. Daraus ergibt sich einer von fünf Pflegegraden.
Pflege betrifft nicht nur das hohe Alter. Auch ein Unfall, ein Schlaganfall oder eine schwere Krankheit können in jungen Jahren zur Pflegebedürftigkeit führen.
Was die Pflegekasse zahlt
Die Leistungen hängen vom Pflegegrad und davon ab, wo und von wem du gepflegt wirst. Die Beträge gelten seit Januar 2025 und auch 2026:
| Pflegegrad | Pflegegeld zu Hause | Pflegedienst zu Hause | Pflegeheim |
|---|---|---|---|
| 1 | keins | keins | 131 € Zuschuss |
| 2 | 347 € | bis 796 € | 805 € |
| 3 | 599 € | bis 1.497 € | 1.319 € |
| 4 | 800 € | bis 1.859 € | 1.855 € |
| 5 | 990 € | bis 2.299 € | 2.096 € |
Ab Pflegegrad 1 gibt es zusätzlich einen Entlastungsbetrag von 131 € im Monat, etwa für Haushaltshilfe. Dazu kommen Zuschüsse für Hilfsmittel und den Umbau der Wohnung.
Selbst ausrechnenPflegelücke-Rechner ÖffnenWas ein Pflegeheim wirklich kostet
Im Heim zahlst du einen Eigenanteil. Er setzt sich zusammen aus dem Anteil an den Pflegekosten, Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten. Bundesweit lag er im ersten Jahr zuletzt im Schnitt bei rund 3.100 € im Monat, je nach Bundesland und Heim deutlich darüber oder darunter.
Damit die Kosten nicht endlos steigen, zahlt die Pflegekasse einen Zuschlag auf den pflegebedingten Teil: im ersten Jahr 15 %, im zweiten 30 %, im dritten 50 % und ab dem vierten Jahr 75 %. Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten zahlst du aber immer selbst.
Wie groß deine Lücke ist
Zieh vom Eigenanteil deine Rente und andere Einkünfte ab. Was übrig bleibt, musst du aus deinem Vermögen zahlen. Beispiele bei 3.100 € Eigenanteil:
| Rente netto | Lücke im Monat | Lücke in 3 Jahren |
|---|---|---|
| 1.200 € | 1.900 € | 68.400 € |
| 1.600 € | 1.500 € | 54.000 € |
| 2.200 € | 900 € | 32.400 € |
Die Zuschläge der Pflegekasse in den Folgejahren sind hier nicht abgezogen. Die Lücke wird dadurch etwas kleiner, steigende Heimkosten machen sie wieder größer.
Wenn das eigene Geld nicht reicht
Reichen Einkommen und Vermögen nicht, zahlt das Sozialamt die Hilfe zur Pflege. Vorher musst du dein Vermögen bis auf einen Schonbetrag von 10.000 € einsetzen. Auch eine selbst genutzte Immobilie kann dazu gehören, wenn dein Partner nicht mehr darin wohnt.
Kinder müssen für ihre Eltern erst zahlen, wenn ihr Jahresbruttoeinkommen über 100.000 € liegt. Das Einkommen von Schwiegerkindern zählt nicht. Schenkungen der letzten 10 Jahre kann das Sozialamt allerdings zurückfordern.
Die Lücke privat schließen
- Pflegetagegeld: zahlt einen festen Betrag pro Tag je nach Pflegegrad, du kannst frei darüber verfügen. Die häufigste und flexibelste Form.
- Pflegekostenversicherung: erstattet einen Teil der Kosten, die die Pflegekasse nicht übernimmt. Nur gegen Nachweis.
- Pflege-Bahr: ein staatlich gefördertes Pflegetagegeld mit 5 € Zulage im Monat und ohne Gesundheitsprüfung, dafür mit Wartezeit und geringeren Leistungen.
- Pflegerentenversicherung: eine Lebensversicherung mit Pflegerente. Teurer, aber mit Rückkaufswert.
Der Beitrag hängt stark vom Eintrittsalter ab. Mit 35 ist ein gutes Pflegetagegeld oft für einen Bruchteil dessen zu haben, was es mit 55 kostet. Und wer schon Vorerkrankungen hat, wird mitunter nicht mehr angenommen.
Häufige Fragen
Was kostet ein Pflegeheim im Monat? +
Der Eigenanteil lag im ersten Jahr zuletzt bundesweit im Schnitt bei rund 3.100 € im Monat. In manchen Bundesländern sind es deutlich mehr.
Müssen Kinder für die Pflege ihrer Eltern zahlen? +
Nur wenn ihr Jahresbruttoeinkommen über 100.000 € liegt. Darunter zahlt das Sozialamt, wenn das Geld der Eltern nicht reicht.
Wie viel Pflegegeld gibt es? +
Bei Pflege durch Angehörige zu Hause gibt es je nach Pflegegrad zwischen 347 € und 990 € im Monat. In Pflegegrad 1 gibt es kein Pflegegeld.
Ab wann lohnt sich eine Pflegezusatzversicherung? +
Je früher, desto günstiger. Ab Mitte 30 ist ein guter Zeitpunkt, solange du gesund bist. Wichtig ist, dass der Vertrag schon ab Pflegegrad 2 nennenswert zahlt.
Wie hoch ist der Beitrag zur Pflegeversicherung? +
2026 beträgt er 3,6 % des Bruttoeinkommens bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Kinderlose ab 23 zahlen 0,6 Prozentpunkte mehr, Eltern mit mehreren Kindern unter 25 weniger.
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Kostenloses Gespräch buchenDieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine persönliche Beratung. Gesetzliche Regeln können sich ändern. Quellen: Elftes Buch Sozialgesetzbuch (SGB XI), §§ 14, 15, 36, 37, 43, 43c, 45b, Zwölftes Buch Sozialgesetzbuch (SGB XII), § 94 Abs. 1a, Verband der Ersatzkassen, Auswertung der Eigenanteile.