Am Monatsende ist das Geld weg, und du weißt nicht genau, wohin. So geht es vielen. Ein Haushaltsbudget ändert das, ohne dass du jeden Kaffee aufschreiben musst. Es zeigt dir, wo dein Geld hinfließt, wie viel du sparen kannst und an welchen Stellen sich mit wenig Aufwand am meisten bewegen lässt.
Inhalt
Die 50-30-20-Regel
Die Regel ist eine einfache Orientierung. Höchstens die Hälfte deines Nettos geht an Fixkosten und Bedarf: Miete mit Nebenkosten, Lebensmittel, Mobilität, Versicherungen und Verträge. Bis zu 30 % sind für Wünsche: Freizeit, Essen gehen, Urlaub, Kleidung über das Nötige hinaus. Mindestens 20 % sparst du.
In teuren Städten liegen allein die Wohnkosten oft schon bei 35 bis 40 %. Dann geht die 50 nicht auf. Das ist kein Grund, die Regel zu verwerfen. Sie zeigt dir, dass du bei den anderen Posten genauer hinsehen solltest.
Ein Beispiel
3.500 € netto im Monat mit typischen Ausgaben:
| Posten | Betrag | Anteil | Ziel |
|---|---|---|---|
| Fixkosten und Bedarf | 2.090 € | rund 60 % | bis 50 % |
| Wünsche | 600 € | rund 17 % | bis 30 % |
| Sparen | 810 € | rund 23 % | ab 20 % |
Die Sparquote stimmt, die Fixkosten liegen aber über dem Ziel. Hier lohnt der Blick auf Wohnen, Auto und Verträge. Legst du die 810 € 20 Jahre lang mit 5 % Rendite an, werden daraus rund 330.000 €.
Selbst ausrechnenHaushaltsbudget-Rechner ÖffnenSo erfasst du deine Ausgaben
- Kontoauszüge der letzten drei Monate durchgehen und nach Posten sortieren
- Jährliche Kosten wie Versicherungen, Kfz-Steuer oder Mitgliedsbeiträge durch zwölf teilen
- Bargeld grob schätzen oder für einen Monat aufschreiben
- Die Banking-App nutzen, viele sortieren Ausgaben automatisch in Kategorien
- Einmal im Quartal prüfen, ob sich etwas verändert hat
Wo sich am einfachsten sparen lässt
Am meisten bringt, was du einmal änderst und was dann jeden Monat wirkt:
- Abos: Streaming, Apps, Fitnessstudio. Kündige, was du seit Monaten nicht genutzt hast.
- Handy und Internet: Alte Verträge sind oft teurer als neue mit mehr Leistung.
- Strom und Gas: Ein Wechsel aus der Grundversorgung spart oft mehrere hundert Euro im Jahr.
- Versicherungen: Doppelte Verträge, zu hohe Summen oder fehlende wichtige Absicherung prüfen.
- Auto: Ein zweites Auto, das selten fährt, kostet oft mehr als Carsharing oder Taxi.
- Girokonto: Viele Banken bieten Konten ohne Grundgebühr an.
Sparen, ohne daran zu denken
Wer am Monatsende spart, was übrig ist, spart oft gar nichts. Besser ist es umgekehrt: Richte einen Dauerauftrag ein, der am Tag nach dem Gehaltseingang einen festen Betrag auf ein Tagesgeldkonto oder in einen Sparplan überweist. Mit dem Rest kommst du dann aus.
Eine bewährte Reihenfolge: Erst den Notgroschen aufbauen, drei bis sechs Monatsausgaben. Dann eine Rücklage für planbare größere Ausgaben wie Auto oder Urlaub. Danach der langfristige Vermögensaufbau, zum Beispiel mit einem ETF-Sparplan.
Typische Fehler
- Jährliche Ausgaben vergessen und dann vom Versicherungsbeitrag im Januar überrascht werden
- Das Budget so streng planen, dass es keine zwei Monate hält
- Bei jeder Gehaltserhöhung mehr ausgeben, statt einen Teil der Erhöhung zu sparen
- Den Dispo als Teil des Budgets sehen
- Nur bei kleinen Posten sparen und die großen Verträge nie anfassen
Häufige Fragen
Was ist die 50-30-20-Regel? +
Eine einfache Aufteilung deines Nettos: höchstens 50 % für Fixkosten und Bedarf, bis zu 30 % für Wünsche und mindestens 20 % zum Sparen. Sie ist eine Orientierung, keine feste Vorgabe.
Wie viel sollte ich im Monat sparen? +
Als Richtwert gelten 10 bis 20 % deines Nettos. Wichtiger als die genaue Zahl ist, regelmäßig und automatisch zu sparen und den Betrag bei Gehaltserhöhungen anzupassen.
Wie viel Miete kann ich mir leisten? +
Als Faustregel gilt, dass die Warmmiete höchstens ein Drittel deines Nettos betragen sollte. In teuren Städten ist das oft schwer. Dann musst du bei anderen Posten mehr Spielraum schaffen.
Brauche ich ein Haushaltsbuch? +
Nicht auf Dauer. Drei Monate genaues Erfassen reichen meist, um zu sehen, wohin das Geld geht. Danach genügt ein Blick pro Quartal.
Was mache ich, wenn das Geld nicht reicht? +
Fang bei den Verträgen an: Abos, Handy, Strom und Versicherungen lassen sich oft schnell senken. Reicht das nicht, hilft eine kostenlose Schuldner- oder Budgetberatung bei Verbraucherzentralen und Wohlfahrtsverbänden.
Versicherungen und Verträge prüfen lassen
Wir prüfen deine bestehenden Versicherungen auf Lücken und doppelte Verträge und zeigen dir, wo du sparen kannst, ohne an der wichtigen Absicherung zu sparen.
Kostenloses Gespräch buchenDieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine persönliche Beratung. Gesetzliche Regeln können sich ändern. Quellen: Statistisches Bundesamt, Laufende Wirtschaftsrechnungen (Konsumausgaben privater Haushalte).