Finanziell frei bist du, wenn dein Vermögen deine Ausgaben dauerhaft trägt und Arbeit für dich freiwillig wird. Für manche heißt das, mit 50 aufzuhören. Für andere reicht es, Teilzeit arbeiten zu können, ohne sich Sorgen zu machen. In beiden Fällen lässt sich ziemlich genau ausrechnen, wie viel Vermögen du brauchst und wie lange der Weg dahin ist.
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So rechnest du dein Ziel aus
Die Formel ist einfach: Jahresausgaben geteilt durch die Entnahmerate. Wer 2.500 € im Monat ausgibt, also 30.000 € im Jahr, und 3,5 % entnehmen will, braucht 30.000 € geteilt durch 0,035, also rund 857.000 €.
Rechne dabei mit Ausgaben und Rendite in heutiger Kaufkraft. Dann musst du die Inflation nicht noch einmal extra einplanen, und die Zahl bleibt verständlich.
| Ausgaben im Monat | Ziel bei 4 % | Ziel bei 3,5 % | Ziel bei 3 % |
|---|---|---|---|
| 2.000 € | 600.000 € | rund 686.000 € | 800.000 € |
| 2.500 € | 750.000 € | rund 857.000 € | 1.000.000 € |
| 3.000 € | 900.000 € | rund 1.029.000 € | 1.200.000 € |
Welche Entnahmerate realistisch ist
Bekannt ist die 4-%-Regel. Sie beruht auf Studien mit US-Daten: Wer im ersten Jahr 4 % entnahm, kam in den meisten historischen Zeiträumen 30 Jahre lang aus. Wer mit 45 aufhört, muss aber vielleicht 45 Jahre überbrücken. Dazu kommen Steuern auf die Gewinne.
Für einen sehr langen Zeitraum rechnen viele deshalb vorsichtiger mit 3 bis 3,5 %. Der Unterschied ist groß: Bei 2.500 € Ausgaben liegt das Ziel bei 4 % bei 750.000 €, bei 3 % bei 1 Million €.
Selbst ausrechnenFinanzielle Freiheit-Rechner ÖffnenWarum die Sparquote der größte Hebel ist
Ein Beispiel: Du gibst 2.500 € im Monat aus, hast 50.000 € angelegt und rechnest mit 4,5 % Rendite nach Inflation und 3,5 % Entnahme.
| Sparrate im Monat | Sparquote | Finanziell frei in |
|---|---|---|
| 500 € | 17 % | rund 38 Jahren |
| 1.200 € | 32 % | rund 26 Jahren |
| 2.000 € | 44 % | rund 20 Jahren |
Die Sparquote wirkt doppelt. Wer 500 € weniger ausgibt, kann 500 € mehr sparen und braucht gleichzeitig ein Zielvermögen, das um 6.000 € Jahresausgaben kleiner ist. Mit 2.000 € statt 2.500 € Ausgaben sinkt das Ziel im Beispiel von 857.000 € auf rund 686.000 €, und die Dauer von 26 auf rund 22 Jahre, selbst bei gleicher Sparrate.
Was viele vergessen
- Krankenversicherung: Ohne Job zahlst du in der gesetzlichen Krankenversicherung als freiwilliges Mitglied selbst, auch auf Kapitalerträge. In der PKV läuft der volle Beitrag weiter, ohne Arbeitgeberzuschuss.
- Gesetzliche Rente: Wer früher aufhört, zahlt weniger Jahre ein und bekommt eine kleinere Rente. Rechne sie mit dem Wert ein, den du wirklich erreichst.
- Steuern: Auf die Gewinne beim Verkauf fallen Steuern an. Plane sie in deinen Ausgaben ein.
- Große Ausgaben: Auto, Renovierung, Unterstützung der Kinder. Ein jährlicher Puffer gehört ins Budget.
- Schwankungen: Ein Kurssturz in den ersten Jahren trifft dich härter als später. Ein Puffer auf dem Tagesgeld hilft.
Es muss nicht alles oder nichts sein
Viele verbinden finanzielle Freiheit mit dem kompletten Ausstieg aus dem Beruf. Oft ist ein Zwischenziel attraktiver. Wer die Hälfte seines Zielvermögens erreicht hat, kann zum Beispiel in Teilzeit wechseln und mit dem Gehalt die laufenden Ausgaben decken, während das Vermögen ohne neue Einzahlungen weiterwächst.
Ein anderer Weg ist, bis zur Rente zu arbeiten, aber mit dem Wissen, jederzeit kündigen oder eine Auszeit nehmen zu können. Auch das ist Freiheit.
In vier Schritten zum Plan
- Ausgaben erfassen: Ein Haushaltsbuch für drei Monate zeigt, was du wirklich ausgibst.
- Ziel berechnen: Jahresausgaben geteilt durch eine vorsichtige Entnahmerate.
- Sparquote festlegen: Ein Dauerauftrag direkt nach dem Gehaltseingang macht das Sparen automatisch.
- Breit anlegen: Für einen so langen Zeitraum eignen sich breit gestreute Aktien-ETFs mit niedrigen Kosten, dazu ein Notgroschen auf dem Tagesgeld.
Häufige Fragen
Wie viel Geld brauche ich, um finanziell frei zu sein? +
Etwa das 25- bis 33-Fache deiner Jahresausgaben. Bei 2.500 € im Monat sind das 750.000 € bis 1 Million € in heutiger Kaufkraft, je nachdem, wie vorsichtig du rechnest.
Was bedeutet FIRE? +
FIRE steht für Financial Independence, Retire Early, also finanziell unabhängig werden und früh aufhören zu arbeiten. Kern ist eine hohe Sparquote und eine breit gestreute Geldanlage.
Ist die 4-%-Regel in Deutschland anwendbar? +
Als grobe Orientierung ja. Sie beruht auf US-Daten und 30 Jahren Laufzeit. Wegen Steuern und längerer Zeiträume rechnen viele in Deutschland lieber mit 3 bis 3,5 %.
Wie bin ich ohne Job krankenversichert? +
Gesetzlich Versicherte bleiben meist freiwilliges Mitglied und zahlen nach ihrem Einkommen, mindestens aber einen Mindestbeitrag. Privat Versicherte zahlen ihren Beitrag ohne Arbeitgeberzuschuss weiter. Plane das fest in deine Ausgaben ein.
Kann ich mit einem normalen Gehalt finanziell frei werden? +
Ja, aber nicht in wenigen Jahren. Mit einer Sparquote von 30 % und einer ordentlichen Rendite sind 25 bis 30 Jahre realistisch. Schon Teilziele wie Teilzeit oder eine längere Auszeit sind deutlich früher erreichbar.
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Wir rechnen mit dir aus, wo du heute stehst, wie viel du brauchst und wie Absicherung, Krankenversicherung und Rente in deinen Plan passen.
Kostenloses Gespräch buchenDieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine persönliche Beratung. Gesetzliche Regeln können sich ändern. Quellen: Einkommensteuergesetz (EStG), § 20 und § 32d, Fünftes Buch Sozialgesetzbuch (SGB V), § 240.