Ein neues Auto, eine Küche, eine größere Reparatur: Manchmal reicht das Ersparte nicht. Ein Ratenkredit ist dann oft günstiger als der Dispo. Trotzdem kostet jeder Kredit Geld, und manche Angebote sind teurer, als sie aussehen. Hier erfährst du, wie du Kosten vergleichst, welche Rechte du hast und wann du besser auf einen Kredit verzichtest.
Inhalt
Wie ein Ratenkredit funktioniert
Du leihst dir einen festen Betrag und zahlst ihn in gleichen Monatsraten zurück. Zins und Laufzeit stehen bei Abschluss fest. Jede Rate besteht aus Zinsen und Tilgung. Am Anfang ist der Zinsanteil höher, am Ende die Tilgung.
Der Zins hängt von deiner Bonität ab, also davon, wie sicher die Bank mit der Rückzahlung rechnet. Werbeanzeigen zeigen deshalb oft einen Zins ab einem bestimmten Wert. Den bekommen nicht alle. Maßgeblich ist das Angebot, das du nach der Prüfung erhältst.
Was Zins und Laufzeit ausmachen
Ein Kredit über 15.000 €:
| Effektiver Jahreszins | Laufzeit | Rate im Monat | Zinsen gesamt |
|---|---|---|---|
| 6,5 % | 3 Jahre | rund 458 € | rund 1.500 € |
| 6,5 % | 5 Jahre | rund 292 € | rund 2.530 € |
| 6,5 % | 7 Jahre | rund 221 € | rund 3.600 € |
| 3,9 % | 5 Jahre | rund 275 € | rund 1.510 € |
| 9,9 % | 5 Jahre | rund 315 € | rund 3.890 € |
Wähle die Laufzeit so kurz wie möglich, aber so, dass die Rate dein Budget nicht sprengt. Ein Puffer für unerwartete Ausgaben sollte bleiben.
Selbst ausrechnenRatenkredit-Rechner ÖffnenDeine Rechte als Kreditnehmer
- Widerruf: Du kannst einen Verbraucherkredit 14 Tage lang ohne Angabe von Gründen widerrufen.
- Vorzeitige Rückzahlung: Du darfst den Kredit jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen. Die Bank darf dafür höchstens 1 % des zurückgezahlten Betrags verlangen, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 %.
- Keine Bearbeitungsgebühr: Pauschale Bearbeitungsgebühren bei Verbraucherkrediten sind nach Urteilen des Bundesgerichtshofs unzulässig.
- Information: Vor dem Abschluss muss dir die Bank die wichtigsten Daten in einem einheitlichen Formular geben.
Restschuldversicherung: selten nötig
Banken bieten oft an, den Kredit gegen Tod, Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit abzusichern. Diese Restschuldversicherung ist freiwillig und kann den Kredit um mehrere hundert bis tausend Euro verteuern. Häufig sind die Bedingungen eng, und viele Fälle sind ausgeschlossen.
Seit 2022 darf sie erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden. So hast du Zeit, in Ruhe zu prüfen. Besser schützt dich meist eine eigene Risikolebensversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die nicht nur für einen Kredit gelten.
Typische Fehler
- Den Dispo über Monate nutzen, obwohl er oft mehr als 10 % Zinsen kostet
- Nur auf die Rate schauen und nicht auf die Gesamtkosten
- Mehrere kleine Kredite und Ratenkäufe nebeneinander laufen lassen
- Eine Restschuldversicherung abschließen, ohne den Preis zu kennen
- Konsum mit Kredit bezahlen, der sich durch einen Sparplan hätte vermeiden lassen
Wann ein Kredit sinnvoll ist und wann nicht
Sinnvoll kann ein Ratenkredit sein, wenn er einen teureren Kredit ablöst, etwa einen Dispo, oder wenn du etwas brauchst, das dir Geld spart oder verdient, zum Beispiel ein Auto für den Weg zur Arbeit.
Für Urlaub, Technik oder andere Wünsche ist Sparen fast immer der bessere Weg. Wer 300 € im Monat ein Jahr lang spart, hat 3.600 € plus Zinsen, statt für denselben Betrag Zinsen zu zahlen. Hast du noch keinen Notgroschen, solltest du ihn vor jedem neuen Kredit aufbauen.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins? +
Der Sollzins ist der reine Zins auf das geliehene Geld. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle Pflichtkosten und macht Angebote vergleichbar. Vergleiche immer den Effektivzins.
Kann ich einen Ratenkredit früher zurückzahlen? +
Ja, jederzeit ganz oder teilweise. Die Bank darf eine Vorfälligkeitsentschädigung von höchstens 1 % des zurückgezahlten Betrags verlangen, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 %.
Schadet eine Kreditanfrage meiner Schufa? +
Eine reine Anfrage nach Konditionen ist für andere Banken nicht sichtbar und beeinflusst deinen Score nicht. Ein abgeschlossener Kredit wird gespeichert und nach der Rückzahlung wieder gelöscht.
Brauche ich eine Restschuldversicherung? +
Meist nicht. Sie ist freiwillig, oft teuer und hat viele Ausschlüsse. Eine eigene Risikolebens- und Berufsunfähigkeitsversicherung schützt dich und deine Familie in der Regel besser.
Wie viel Kredit kann ich mir leisten? +
Die Rate sollte so bemessen sein, dass nach allen festen Ausgaben noch ein Puffer bleibt und du weiter sparen kannst. Der Haushaltsrechner zeigt dir, wie viel Spielraum du jeden Monat hast.
Deine Finanzen in Ordnung bringen
Wir schauen mit dir auf Budget, Rücklagen und Absicherung, damit dich eine Rate nicht aus der Bahn wirft.
Kostenloses Gespräch buchenDieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine persönliche Beratung. Gesetzliche Regeln können sich ändern. Quellen: Bürgerliches Gesetzbuch (BGB), §§ 491, 495, 500, 502, Versicherungsvertragsgesetz (VVG), § 7a Abs. 5, Preisangabenverordnung (PAngV), § 16.