Brennt die Wohnung, läuft Wasser aus der Leitung oder wird eingebrochen, wird es schnell teuer. Wer alles neu kaufen muss, braucht oft mehrere zehntausend Euro. Die Hausratversicherung ersetzt den Neuwert deiner Sachen. Sie kostet meist nur wenige Euro im Monat, aber nur wenn die Summe stimmt, zahlt sie voll.
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Was die Hausratversicherung abdeckt
Versichert ist alles, was du bei einem Umzug mitnehmen würdest: Möbel, Kleidung, Elektronik, Küchengeräte, Bücher, Fahrräder in der Wohnung. Die Versicherung zahlt bei diesen Schäden:
- Feuer, Blitzschlag und Explosion, auch durch Ruß und Löschwasser
- Leitungswasser, zum Beispiel aus einem geplatzten Schlauch der Waschmaschine
- Sturm ab Windstärke 8 und Hagel
- Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus nach einem Einbruch
Ersetzt wird der Neuwert, also das, was du heute für gleichwertige Sachen bezahlen müsstest. Das ist ein großer Unterschied zum Zeitwert, den ein fünf Jahre alter Fernseher noch hat.
Die richtige Versicherungssumme
Die Versicherungssumme sollte dem Neuwert deines gesamten Hausrats entsprechen. Den schätzen die wenigsten richtig. Einfacher ist die Pauschale nach Wohnfläche: Viele Versicherer rechnen mit 650 € je Quadratmeter. Für eine 80-Quadratmeter-Wohnung ergibt das 52.000 €.
Wählst du die Summe nach dieser Pauschale, verzichten die meisten Versicherer auf den Einwand der Unterversicherung. Das spart im Schadenfall viel Streit.
| Ausstattung | Je Quadratmeter | Summe bei 80 m² |
|---|---|---|
| Einfach | 500 € | 40.000 € |
| Mittel | 650 € | 52.000 € |
| Gehoben | 900 € | 72.000 € |
| Wertvoll | 1.200 € | 96.000 € |
Warum Unterversicherung teuer ist
Ist die Versicherungssumme zu niedrig und hat der Versicherer nicht auf den Einwand verzichtet, zahlt er nur anteilig. Ein Beispiel: Dein Hausrat ist 50.000 € wert, versichert sind aber nur 30.000 €. Bei einem Wasserschaden von 10.000 € bekommst du dann nur 6.000 €, also 60 %, obwohl die Summe für diesen Schaden eigentlich gereicht hätte.
Prüfe die Summe nach jedem Umzug, nach größeren Anschaffungen und nach einigen Jahren. Viele Verträge passen die Summe automatisch an die Preisentwicklung an.
Sinnvolle Bausteine
- Elementarschäden: Überschwemmung durch Starkregen, Hochwasser, Rückstau, Erdrutsch, Schneedruck. Durch zunehmende Unwetter für fast alle sinnvoll, auch fern von Flüssen.
- Verzicht auf grobe Fahrlässigkeit: Der Versicherer zahlt auch, wenn du etwa die Kerze vergessen oder das Fenster gekippt gelassen hast.
- Fahrraddiebstahl: Diebstahl unterwegs ist in vielen Grundtarifen nicht versichert.
- Überspannung: Schäden an Elektrogeräten durch Blitzeinschlag in der Nähe.
- Glasversicherung: lohnt sich vor allem bei Ceranfeld, großen Glasflächen oder Glastüren.
Wertsachen und Hausrat unterwegs
Schmuck, Bargeld, Uhren, Kunst und Sammlungen sind meist nur bis zu einem Anteil der Versicherungssumme versichert, oft 20 %. Für Bargeld gelten noch niedrigere Grenzen, wenn es nicht in einem Tresor liegt. Hast du wertvollen Schmuck, sprich die Grenze vor dem Abschluss an.
Auch unterwegs ist dein Hausrat geschützt, etwa im Hotel oder auf Reisen, meist bis zu 10 % der Versicherungssumme und für einige Monate. Wird dir unterwegs etwas geraubt, zahlt die Hausratversicherung ebenfalls.
Im Schadenfall richtig handeln
- Schaden sofort melden, bei Einbruch zuerst die Polizei rufen
- Eine Liste der gestohlenen oder beschädigten Sachen erstellen und bei der Polizei einreichen
- Fotos machen und beschädigte Sachen nicht wegwerfen, bevor der Versicherer zustimmt
- Weitere Schäden verhindern, etwa Wasser abstellen oder Fenster sichern
- Rechnungen und Kaufbelege aufbewahren, am besten digital
Häufige Fragen
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein? +
Als Faustregel 650 € je Quadratmeter Wohnfläche, bei gehobener Ausstattung mehr. Für 80 m² sind das 52.000 €.
Was kostet eine Hausratversicherung? +
Für eine durchschnittliche Wohnung meist nur wenige Euro im Monat. Der Preis hängt vom Wohnort, der Summe und den Bausteinen ab.
Brauche ich eine Hausratversicherung? +
Wer viel besitzt oder sich eine Neuanschaffung der ganzen Einrichtung nicht leisten könnte, sollte eine haben. Für Studenten mit wenig Besitz kann sie verzichtbar sein, manchmal sind sie bei den Eltern mitversichert.
Ist mein Fahrrad versichert? +
In der Wohnung oder im abgeschlossenen Keller ja. Unterwegs nur, wenn du den Baustein Fahrraddiebstahl vereinbart hast.
Was ist der Unterschied zur Wohngebäudeversicherung? +
Die Hausratversicherung schützt deine Einrichtung. Die Wohngebäudeversicherung schützt das Gebäude selbst, also Wände, Dach und fest eingebaute Teile. Hausbesitzer brauchen beide.
Deinen Hausrat richtig versichern
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Kostenloses Gespräch buchenDieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine persönliche Beratung. Gesetzliche Regeln können sich ändern. Quellen: Versicherungsvertragsgesetz (VVG), §§ 75, 81, 88, Allgemeine Hausrat Versicherungsbedingungen (VHB) des GDV.