Viele Beamte gehen davon aus, dass ihre Pension für den Ruhestand reicht. Brutto sieht sie oft auch gut aus. Netto bleibt nach Steuern und privater Krankenversicherung aber deutlich weniger. Hier siehst du, wie die Pension berechnet wird und wo die Lücke entsteht.
Inhalt
Wie die Pension berechnet wird
Grundlage sind deine ruhegehaltfähigen Dienstbezüge. Dazu gehören vor allem das Grundgehalt deiner letzten Besoldungsstufe und je nach Dienstherr der Familienzuschlag der Stufe 1 sowie bestimmte Zulagen. Die Bezüge eines Beförderungsamtes zählen in der Regel erst, wenn du sie mindestens zwei Jahre erhalten hast.
Diese Bezüge werden mit deinem Ruhegehaltssatz multipliziert. Er steigt für jedes Jahr ruhegehaltfähiger Dienstzeit um 1,79375 %. Nach 40 Jahren erreichst du den Höchstsatz von 71,75 %. Teilzeit, Beurlaubung und Elternzeit zählen nur anteilig oder gar nicht.
| Dienstjahre | Ruhegehaltssatz | Pension bei 4.800 € Bezügen |
|---|---|---|
| 20 | 35,88 % | 1.722 € |
| 30 | 53,81 % | 2.583 € |
| 35 | 62,78 % | 3.013 € |
| 40 | 71,75 % | 3.444 € |
Was netto übrig bleibt
Von der Bruttopension gehen zwei große Posten ab. Erstens ist die Pension voll einkommensteuerpflichtig. Der Versorgungsfreibetrag, der früher einen Teil steuerfrei gestellt hat, wird für jeden neuen Pensionärsjahrgang kleiner und fällt bis 2040 ganz weg. Zweitens zahlst du deine private Krankenversicherung weiter. Die Beihilfe steigt im Ruhestand meist auf 70 %, der Beitrag für die restlichen 30 % kann im Alter trotzdem einige hundert Euro im Monat ausmachen.
Ein Beispiel: Bei 4.800 € ruhegehaltfähigen Bezügen und 38 Dienstjahren liegt die Bruttopension bei rund 3.270 €. Nach Steuern und einem PKV-Beitrag von 380 € bleiben etwa 2.300 €. Wer heute 3.300 € netto hat, dem fehlen also rund 1.000 € im Monat.
Selbst ausrechnenBeamten-Pension-Rechner ÖffnenFrüher in Pension: der Versorgungsabschlag
Gehst du auf eigenen Antrag vor der Regelaltersgrenze in den Ruhestand, wird die Pension für jedes Jahr um 3,6 % gekürzt, höchstens um 10,8 %. Der Abschlag gilt dauerhaft, also für den gesamten Ruhestand. Auch bei Dienstunfähigkeit kann ein Abschlag anfallen.
Für Polizeivollzugsbeamte, Feuerwehr und Justizvollzug gelten oft niedrigere besondere Altersgrenzen. Bund und Länder regeln das unterschiedlich.
Mindestversorgung und Wartezeit
Ein Anspruch auf Pension entsteht erst nach einer Wartezeit von 5 Dienstjahren. Danach gibt es eine Mindestversorgung von 35 % der ruhegehaltfähigen Bezüge, je nach Dienstherr auch eine amtsunabhängige Mindestversorgung. Wer vorher ausscheidet, wird in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Einige Länder bieten stattdessen ein Altersgeld an.
Wie du die Versorgungslücke schließt
Für Beamte kommen vor allem diese Bausteine in Frage:
- Das Altersvorsorgedepot ab 2027: Beamte sind förderberechtigt und bekommen bis zu 540 € Grundzulage im Jahr plus Kinderzulage.
- Ein freier ETF-Sparplan für Flexibilität, weil du jederzeit an das Geld kommst.
- Eine Rücklage für die PKV im Alter, zum Beispiel über einen Beitragsentlastungstarif.
- Eine Absicherung bei Dienstunfähigkeit, damit eine frühe Pensionierung dich nicht finanziell trifft.
Je früher du anfängst, desto kleiner ist der nötige Monatsbetrag. Mit 30 reichen oft schon 200 bis 300 € im Monat, um eine Lücke von 1.000 € zu einem großen Teil zu schließen.
Häufige Fragen
Wie hoch ist die Pension eines Beamten maximal? +
Der Höchstsatz beträgt 71,75 % der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge. Er wird nach 40 Dienstjahren erreicht.
Muss ich auf die Pension Steuern zahlen? +
Ja. Die Pension ist voll einkommensteuerpflichtig. Der Versorgungsfreibetrag sinkt mit jedem Jahrgang und läuft bis 2040 aus.
Zahle ich als Pensionär weiter in die PKV? +
Ja. Die Beihilfe steigt im Ruhestand meist auf 70 %, den Rest versicherst du weiter privat.
Was passiert, wenn ich vor 5 Dienstjahren ausscheide? +
Dann besteht kein Anspruch auf Pension. Du wirst in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Einige Länder bieten ein Altersgeld.
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Kostenloses Gespräch buchenDieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine persönliche Beratung. Gesetzliche Regeln können sich ändern. Quellen: Beamtenversorgungsgesetz des Bundes (BeamtVG), Versorgungsgesetze der Länder.