Beamte gelten als gut abgesichert. Bei Dienstunfähigkeit stimmt das aber nur eingeschränkt, und am Anfang der Laufbahn oft gar nicht. Wer als Anwärter oder auf Probe dienstunfähig wird, kann ohne Einkommen dastehen.
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Was bei Dienstunfähigkeit passiert
Dienstunfähig bist du, wenn du wegen deines körperlichen Zustands oder aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr in der Lage bist, deine Dienstpflichten zu erfüllen. Darüber entscheidet dein Dienstherr, meist nach einem amtsärztlichen Gutachten.
Was dann finanziell passiert, hängt stark von deinem Status ab.
| Status | Folge bei Dienstunfähigkeit |
|---|---|
| Beamter auf Widerruf (Anwärter) | Entlassung, Nachversicherung in der gesetzlichen Rente |
| Beamter auf Probe | In der Regel Entlassung, Ruhegehalt nur bei einem Dienstunfall |
| Lebenszeit, unter 5 Dienstjahren | Kein Ruhegehalt, Nachversicherung in der gesetzlichen Rente |
| Lebenszeit, ab 5 Dienstjahren | Ruhegehalt, mindestens 35 % der Bezüge, mit Abschlag |
Die Nachversicherung in der gesetzlichen Rente bringt nach wenigen Dienstjahren meist nur eine sehr kleine Erwerbsminderungsrente, wenn überhaupt.
Das Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit
Nach 5 Dienstjahren als Beamter auf Lebenszeit hast du Anspruch auf Ruhegehalt. Für die Berechnung wird dir ein Teil der Zeit bis zum 60. Lebensjahr als Zurechnungszeit gutgeschrieben. Trotzdem liegt das Ruhegehalt bei jungen Beamten oft nur bei der Mindestversorgung von 35 %, und davon geht noch ein Versorgungsabschlag von bis zu 10,8 % ab. Steuern und PKV zahlst du weiter.
Wer mit 35 Jahren und 4.000 € Bezügen dienstunfähig wird, kommt so schnell auf ein Ruhegehalt von unter 1.300 € brutto. Das reicht für die meisten nicht, um den Lebensstandard zu halten.
Selbst ausrechnenBerufsunfähigkeit und Dienstunfähigkeit-Rechner ÖffnenPolizei, Feuerwehr und Justizvollzug
Für Polizeivollzugsbeamte gibt es eine besondere Regel: Du kannst polizeidienstunfähig sein, obwohl du für den allgemeinen Verwaltungsdienst noch fit bist. Dann wirst du nicht in den Ruhestand versetzt, sondern in die Verwaltung versetzt. Gehaltseinbußen durch wegfallende Zulagen und das Ende des Berufs, den du gewählt hast, sind die Folge.
Für dich ist deshalb eine spezielle Dienstunfähigkeitsklausel wichtig. Sie zahlt schon dann, wenn du nicht mehr polizeidiensttauglich bist. Ähnliches gilt für Feuerwehr und Justizvollzug.
Worauf es bei der Versicherung ankommt
- Eine echte DU-Klausel: Der Versicherer folgt der Entscheidung deines Dienstherrn und prüft nicht selbst noch einmal.
- Die Klausel gilt auch bei Entlassung von Beamten auf Widerruf und auf Probe.
- Für Polizei, Feuerwehr und Justizvollzug eine spezielle Klausel für den Vollzugsdienst.
- Eine Rente, die bis zur Pensionsgrenze läuft, nicht nur bis 60.
- Eine Nachversicherungsgarantie, damit du die Rente nach Beförderung oder Heirat ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen kannst.
Die Beiträge hängen stark von Alter und Gesundheit ab. Wer schon als Anwärter abschließt, zahlt deutlich weniger und wird leichter angenommen. Eine anonyme Risikovoranfrage hilft, wenn Vorerkrankungen bestehen. So landet keine Ablehnung in den Datenbanken der Versicherer.
Wie hoch die Rente sein sollte
Als Faustregel gilt: Die Rente aus der Versicherung und das Ruhegehalt sollten zusammen etwa 80 % deines heutigen Nettos erreichen. In den ersten 5 Dienstjahren musst du die volle Lücke absichern, danach reicht oft ein Teil. Mit unserem Rechner siehst du, wie groß deine Lücke ist.
Häufige Fragen
Was bekommen Beamte auf Probe bei Dienstunfähigkeit? +
In der Regel kein Ruhegehalt. Sie werden entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Eine Ausnahme gilt bei einem Dienstunfall.
Was ist eine echte DU-Klausel? +
Eine Vertragsklausel, nach der der Versicherer die Entscheidung des Dienstherrn über die Dienstunfähigkeit übernimmt, ohne eigene Prüfung. Sie sollte auch die Entlassung von Beamten auf Widerruf und auf Probe abdecken.
Brauchen Polizisten eine besondere Absicherung? +
Ja. Polizisten können polizeidienstunfähig sein und in die Verwaltung versetzt werden. Eine spezielle Klausel für den Vollzugsdienst zahlt in diesem Fall.
Wann sollte ich die Versicherung abschließen? +
So früh wie möglich, am besten als Anwärter. Dann ist der Beitrag niedrig und die Gesundheitsprüfung meist einfacher.
Dienstunfähigkeit richtig absichern
Wir beraten viele Polizisten und Beamte. Wir prüfen deine Gesundheitsfragen anonym vorab und suchen Tarife mit echter und spezieller DU-Klausel.
Kostenloses Gespräch buchenDieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine persönliche Beratung. Gesetzliche Regeln können sich ändern. Quellen: Beamtenstatusgesetz (BeamtStG), Bundesbeamtengesetz (BBG), Beamtenversorgungsgesetz (BeamtVG).